增额终身寿

增额终身寿本质上是一种寿险，它有保障功能，在生命终止时大部分产品是可以拿到保额，或者已经交的保费的一点几倍，可以看下图。

另外终身寿真实利率肯定不是完全按照宣传的来，所谓最好的产品也是无限接近宣传利率。我综合买过的几份不同利率下的终身寿，都是5年缴费：发现宣传利率是4.025时，差不多17年本金翻倍；宣传利率3.25时，差不多23年本金翻倍，最近的3.0时，则需要30年翻倍。当然不同保险公司会有差别，一两年吧。我们看不懂它所谓利率的计算，所以我是以本金翻倍来衡量的，这也是我们自己心里一个衡量的标准。

终身寿最大的好处就是你的收益白底黑字写得明白，当然这是全部退保得到的现金价值，有人觉得不好的就是一次取出来了，后续没有继续增值的了。那这也是它的好处，在你某个时候，特别是退休养老的时候，有一大笔钱；或者你也可以等你现金价值觉得最划算的时候取出来。其实它也有可以分批取的途径，就是减保，类似于分批取出。一般每年可以取一次，额度多少各个保险公司也不同。

年金险

这款保险是一直拿来和增额终身寿相提并论的，宣传的点就是到了某一时刻，如你六十岁，固定可以每年或者每月领取固定的钱，类似领退休工资了。很多都是终身领取的，最少也可以保证你领取二十年。所谓活越久领越多。

但是年金险的收益也是固定的，比如计算利率也是按照预先设定。我一直觉得保险公司最厉害的人就是精算师，我们普通人只能看一些表面的东西，所以我并不相信它说的可以达到复利多少，真正复利的威力我们是知道的。所以我买那份年金险的时候，也是自己心理的一个衡量标准，就是到退休那时候每年可以领取多少钱。我所有退休都是按照我60岁算的，目前那份年金险是10年交，每年5000，总共交5万。等我60岁时，每年领取4400多，我感觉还是可以的。

分红型终身寿险

最近这一个月各大保险公司都在推，因为根据监管只卖一个月，那就是2.5的固定利率+分红利率+万能账户生息的终身寿险。看上去很复杂，其实就是增额终身寿的一个低配版，我是这样理解的。保险公司宣传这个收益可以超过3.0，宣传是最后的机会。其实首先，固定的2.5也是达不到的，最大也是无限接近，大部分只能达到2点多一点，这样的也是未来很不错的了。其次分红看的是保险公司的经营能力，一般保险公司持续营收这部分是可以保障的，也就是说的收益超过百分之三。加上这部分钱放入万能账户生息，保底利率有百分之二，还能追加，似乎很合算。但是实际上我之前买过万能险，也有分红，分红的钱很少，进入万能账户也有限，但是万能账户是存在就好的，可以以后追加自己的钱进去，保证最低利率百分之二，在以后也会是一个稀缺的资源了，所以保留一个账户我觉得这个是它最大的价值。

目前我预算了宣传最多的某款产品收益，还是以我喜欢的翻倍来考虑，1万五年交，大概本金翻倍要到40年，绝对比原来时间长了不止一点点。绝对不是宣称的会比3.0利率都高。

投连险

这款理财险估计了解的人相对而言比较少，但其实这款才是真正的理财型保险。它初期是会收取一定的购买手续费的，然后把你封闭运行，比如5年，这期间你可以赎回，但是也会缴纳赎回手续费。比如第一年缴纳百分之五，以后逐年递减，满五年后就可以不用手续费赎回。这期间如果急用钱，依然也是提供保单抵押贷款，这个是所有保险都通用的。那么你这个钱纯粹就放保险公司运营了，每天都有利息收益，你也可以看到。利息不固定，会跟整体大环境和运营有关系。然后一年会有一个折算过的年化收益率，挺类似于基金的。

我之前买过的投连险前年年化收益可以达到百分之四点几，去年只有百分之三点几，今年就只有百分之二点几了。但是整体比存银行收益还是要高的，而且也没有像寿险一样的封闭期，基本从买入后去除手续费就有收益了，后期你也可以选择相信这个公司一直不赎回。但是投连险本质上是投资链接险，还是有风险的，不是像银行存款，也不是如增额终身寿一样写定了利率，或者像分红险那样有一个固定保底利率，因此还是要和这些产品相区别。

我选择的产品都是目前可以买的，花费一部分替代银行存款，这个也是不把鸡蛋放同一篮子里，而且都是属于稳健型的存款替代类。没有专业的术语，更多是我自己衡量的标准，也希望对你有所帮助！